こんにちは！東大阪を中心とした大阪・奈良で高断熱高耐震の木の家専門店として注文住宅を建てるDAIKOstyle西田です。
今日は、家づくりをするときに避けては通れないお金の話です。そこで、普段からお客様にお伝えしていることをお話したいと思います。
多くの人が家を建てる時に住宅ローンを組まれると思いますが、いくら借りれるか？借りたらいいのか？この住宅ローンを選ぶとき時のコツや、予算の考え方をお伝えしたいと思います。
借りていい金額と 借りられる金額は 違う!?
住宅ローンの借りられる金額の目安は簡単に言うと年収の7倍まで、
年収400万円なら、2,800万円 年収500万円なら3,500万円といった具合です。
もう少し詳しく言うと『返済比率』というものを考えます。返済比率とは、年収に対する借入できる返済額の割合です。金融機関や住宅ローンの商品ごとによって、およその上限は30～33％くらいに設定されています。
年収400万円、返済比率30％の場合、年間の返済額は120万円。これを12か月で割ると月々10万円の返済ということになります。
この時に注意しておかなければならないことが、年収に対する返済比率ということですから住宅ローン以外、例えばマイカーローンなど他の借り入れに対する返済額も含めて考えなければなりません。
つまり、毎月マイカーローンで3万円返済があるとすると、住宅ローンは月々7万円までということになります。
30年や35年など長期間組むことを考えられる住宅ローンと違い、マイカーローンなどは期間も短く、完済後は住宅ローンの返済だけにはなりますが、基本的に住宅ローンを組む時点での返済比率を考えますので、注意が必要です。ですから、一般的には住宅ローンを組む際は、ほかの借り入れを完済しておいた方がいいということになります。
しかし、住宅ローンを返済負担率ギリギリで借りると日々の生活が厳しくなり、返済が困難になっては、最悪、苦労して手に入れたマイホームを手放すということになりかねません。ちなみに、住宅ローン破綻は50人に1人らしいです。
返済比率を20％くらいで考えるのが無難かもしれません。
借りていい金額はライフプランで確認
ライフプラン＝お金の人生設計が大切です。進学、就職、結婚、出産、住宅の購入、子どもの教育、定年、相続など人生における様々なイベントがあります。それにはお金もかかるということで、この人生におけるお金のいるタイミングをあらかじめシュミレーションしておくことが大切です。
家族ごとに、それぞれのイベントを年数ごとに表にしていくとよいです。例えば、ご主人30歳、奥様29歳。子ども5歳、3歳。子どもが進学する年は自分たち夫婦が何歳かとか、表を作れば分かりやすく、自分が何歳の時、何年後に、どういった費用が発生するかをあらかじめ仮定していきます。日々の出費を把握してください。車は何年おきに買い替えるとか、旅行はどのくらいのペースでいきたいとか。子どもの学費、結婚資金援助など、そういったことを書き題していくことも大切です。
専門のライフプランナーにシュミレーションしてもらうのもよい方法です。より客観的に判断することができます。つまりライフプランを作成することで、自分たちが無理なく返していける金額を知ることが大切です。
住宅ローンは、借りられる金額いっぱいではなく、月々返していける金額から逆算して借入額を決めるとよいです。
借りられる金額は、住宅ローンの事前審査で確認
ライフプランをすることで、いくらまでなら借りても大丈夫かが分かります。つぎは、その金額が本当に借りられるのか？を確認しましょう。
それは、住宅ローンの事前審査をすることで確認できます。住宅ローンの事前審査には、間取りの乗った図面と、資金計画書（見積書）が必要です。土地を購入してからの家づくりの場合は、土地の物件資料も必要になります。
借入希望額はライフプラン上で出た金額よりも多く審査してもらうことがお勧めです。実際に、借り入れする際は、事前審査での金額よりも減る分には構いませんが、増える分には、審査が一からやり直しになりますので、大変です。
特に、太陽光発電システムはおよそ１０年でイニシャルコストが回収できるようになっていて電気代の先払いのようなものですので、この費用はライフプランでの借入可能額と別に考えてもよいかもしれません。
失敗しない家づくりの進め方
家づくりを始める時に、まず初めにして頂きたいのがこの資金計画です。
その次に家の予算感を知る。家の希望が増えすぎて、絵に描いた餅にならないようにまずは、資金計画をしっかり押さえておきましょう。
～関連記事～
DAIKOstyle 西田
＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊＊
DAIKOstyle西田のプロフィールブログはこちら
InstagramやTwitter、Facebookで家づくりのことを中心に、施工事例や現場レポートなどを投稿しています。
毎週月曜20時にライブ配信！YouTubeチャンネル『？に答える家づくり相談室 by新住協関西支部』 に出演中。
家を建てたいなと思ったときから次々あふれる疑問をプロに匿名で質問できるYouTubeライブ番組です。
